มีหนี้หลายก้อน ควรปิดก้อนไหนก่อน? วิธีปลดหนี้บัตรเครดิตแบบ Snowball vs Avalanche

คนที่มีหนี้หลายก้อน เช่น บัตรเครดิต 2 ใบ สินเชื่อบุคคล และผ่อนมือถือ มักจ่ายแบบ "เกลี่ย ๆ กันไป" ทุกก้อนเท่า ๆ กัน ซึ่งทำให้หนี้หมดช้าและเสียดอกเบี้ยมากกว่าที่ควร วิธีที่ได้ผลกว่าคือ จ่ายขั้นต่ำทุกก้อน แล้วเอาเงินที่เหลือทุ่มโปะทีละก้อน คำถามคือ จะเริ่มจากก้อนไหน

หลักการเดียวกันของทั้ง 2 วิธี

1. รวมงบที่จ่ายหนี้ได้จริงต่อเดือน (เช่น 15,000 บาท)
2. จ่าย ขั้นต่ำทุกก้อน ก่อน เพื่อไม่ให้เสียประวัติและไม่โดนค่าปรับ
3. เงินที่เหลือในงบ โปะก้อนเป้าหมายก้อนเดียว
4. พอปิดก้อนนั้นได้ ยอดขั้นต่ำของก้อนนั้นจะ "ว่าง" ให้เอาไปรวมโปะก้อนถัดไปทันที เงินโปะจะใหญ่ขึ้นเรื่อย ๆ เหมือนก้อนหิมะ

ต่างกันแค่ ลำดับ ว่าก้อนไหนเป็นเป้าหมายก่อน

Snowball: ปิดก้อนยอดน้อยที่สุดก่อน

เรียงหนี้จากยอดคงเหลือ น้อยไปมาก ไม่สนดอกเบี้ย

• ✅ ปิดได้ก้อนแรกเร็ว เห็นผลไว ได้กำลังใจ คนที่เคยท้อกลางทางมักไปต่อได้
• ✅ จำนวนก้อนหนี้ลดเร็ว จัดการง่ายขึ้น
• ❌ มักเสียดอกเบี้ยรวมมากกว่า ถ้าก้อนใหญ่เป็นก้อนดอกแพง

Avalanche: ปิดก้อนดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน

เรียงหนี้จากดอกเบี้ย มากไปน้อย

• ✅ เสียดอกเบี้ยรวมน้อยที่สุดในทางคณิตศาสตร์
• ❌ ถ้าก้อนดอกแพงมียอดสูง อาจต้องรอนานกว่าจะปิดก้อนแรกได้ ต้องใจแข็ง

ตัวอย่าง: หนี้ 4 ก้อน รวม 155,000 บาท

หนี้	ยอดคงเหลือ	ดอกเบี้ย/ปี	ขั้นต่ำ/เดือน
บัตรเครดิต A	45,000	16%	2,250
บัตรเครดิต B	18,000	16%	900
สินเชื่อบุคคล	80,000	25%	3,500
ผ่อนโทรศัพท์ 0%	12,000	0%	1,000

ขั้นต่ำรวม 7,650 บาท สมมติว่ามีงบจ่ายหนี้ 15,000 บาทต่อเดือน (คิดดอกเบี้ยรายเดือนจากยอดคงเหลือ)

	จ่ายเท่ายอดขั้นต่ำรวม (7,650)	Snowball (15,000)	Avalanche (15,000)
หมดหนี้ใน	26 เดือน	12 เดือน	12 เดือน
ดอกเบี้ยรวม	37,569	18,430	14,885
ปิดก้อนแรกได้	เดือนที่ 12	เดือนที่ 2	เดือนที่ 9

สิ่งที่เห็นจากตัวเลข:

• การเพิ่มงบสำคัญที่สุด แค่เพิ่มงบจาก 7,650 เป็น 15,000 หนี้หมดเร็วขึ้น 14 เดือน และดอกเบี้ยลดลงครึ่งหนึ่ง
• Avalanche ประหยัดกว่า 3,545 บาท ในงบเท่ากัน เพราะไปจัดการสินเชื่อดอก 25% ก่อน
• Snowball ได้ใจกว่า ปิดหนี้มือถือได้ตั้งแต่เดือนที่ 2 และปิดบัตร B ได้เดือนที่ 4

ถ้างบแค่ 10,000 บาท ความต่างจะชัดขึ้น: Avalanche หมดหนี้ใน 18 เดือน เสียดอกเบี้ย 24,886 บาท ส่วน Snowball ใช้ 19 เดือน เสียดอกเบี้ย 28,380 บาท

แล้วควรเลือกแบบไหน

• ดอกเบี้ยแต่ละก้อนต่างกันมาก (เช่น สินเชื่อ 25% กับบัตร 16%) และมีวินัยดี → Avalanche
• เคยพยายามปลดหนี้แล้วท้อ หรือมีก้อนเล็ก ๆ หลายก้อน → Snowball
• ไม่ว่าจะแบบไหน ดีกว่าเกลี่ยจ่ายทุกก้อนเท่ากันเสมอ สิ่งสำคัญที่สุดคือ อย่าก่อหนี้ใหม่ระหว่างทาง

เคล็ดลับที่ช่วยให้หมดหนี้เร็วขึ้น

• ดูอัตราดอกเบี้ยจริงจากใบแจ้งยอด แต่ละก้อนไม่เท่ากัน อย่าเดา
• โบนัสหรือเงินพิเศษ โปะก้อนเป้าหมายเพิ่มทันที
• ถ้าธนาคารเสนอรวมหนี้หรือรีไฟแนนซ์ ที่ดอกต่ำกว่าเดิม ลองเอาตัวเลขมาเทียบก่อน ต้องดูค่าธรรมเนียมและระยะผ่อนใหม่ด้วย ไม่ใช่ดูแค่ค่างวดที่ลดลง
• ทบทวนแผนทุก 2–3 เดือน อัปเดตยอดคงเหลือจริง จะเห็นความคืบหน้าและมีแรงทำต่อ

ให้ Excel คิดให้ทั้ง 2 วิธี

ไฟล์ แผนปลดหนี้หลายก้อน (Snowball vs Avalanche) ทำตามขั้นตอนข้างบนให้อัตโนมัติ:

• ใส่หนี้ได้ 10 ก้อน กับงบต่อเดือน ไฟล์จำลองการจ่ายทีละเดือนทั้ง 2 วิธี
• เงินขั้นต่ำของก้อนที่ปิดแล้วไหลไปโปะก้อนถัดไปให้เอง
• บอกเดือนที่ปิดได้แต่ละก้อน วันที่หมดหนี้ ดอกเบี้ยรวม และแนะนำวิธีที่เหมาะ พร้อมกราฟเทียบ

ตัวเลขในบทความเป็นการประมาณการ ดอกเบี้ยจริงของบัตรเครดิตคิดตามจำนวนวันและยอดขั้นต่ำมักเป็น % ของยอดคงเหลือ ถ้ามีปัญหาจ่ายไม่ไหว ควรติดต่อเจ้าหนี้เพื่อขอปรับโครงสร้างหนี้ก่อนผิดนัด

เรื่องที่เกี่ยวข้อง: ทำบัญชีรายรับ-รายจ่ายด้วย Excel เพื่อหาเงินมาเพิ่มงบปลดหนี้