เกษียณต้องมีเงินเท่าไร? คำนวณเองได้ พร้อมเข้าใจดอกเบี้ยทบต้นและกฎ 72

"ต้องมีเงินกี่ล้านถึงเกษียณได้" เป็นคำถามที่คำตอบของแต่ละคนไม่เหมือนกัน เพราะขึ้นกับอายุ ค่าใช้จ่าย และผลตอบแทนที่คาดไว้ แต่วิธีคิดเหมือนกันทุกคน และคิดเองได้ใน 3 ขั้น

บทความนี้เป็นการประมาณการเพื่อวางแผน ไม่ใช่คำแนะนำการลงทุน ผลตอบแทนจริงขึ้นลงได้

ขั้นที่ 1: ค่าใช้จ่ายตอนเกษียณ (คิดเงินเฟ้อ)

สมมติวันนี้อายุ 30 อยากเกษียณตอน 60 และอยากใช้เงินเดือนละ 25,000 บาท (เงินวันนี้)

เงินเฟ้อทำให้ของแพงขึ้นทุกปี ถ้าเฉลี่ย 3% ต่อปี อีก 30 ปีจะต้องใช้

25,000 × (1 + 3%)^30 ≈ 60,682 บาทต่อเดือน

เงิน 25,000 บาทวันนี้ อีก 30 ปีจะมีค่าเท่ากับประมาณ 60,682 บาท

ขั้นที่ 2: เงินก้อนที่ต้องมี ณ วันเกษียณ

ถ้าต้องใช้เงินไปถึงอายุ 85 (25 ปีหลังเกษียณ) โดยค่าใช้จ่ายยังเพิ่มตามเงินเฟ้อทุกปี และเงินที่เหลือยังลงทุนได้ผลตอบแทน 3% ต่อปี เงินก้อนที่ต้องมีตอนอายุ 60 คือประมาณ

18.2 ล้านบาท

ตัวเลขดูเยอะ แต่เป็นผลของเงินเฟ้อตลอด 55 ปีรวมกัน

ขั้นที่ 3: ออมแบบตอนนี้ จะมีเท่าไร

สมมติมีเงินเก็บแล้ว 200,000 บาท ออมเพิ่มเดือนละ 5,000 บาท (เพิ่มขึ้นปีละ 3% ตามเงินเดือน) และลงทุนได้ผลตอบแทนเฉลี่ย 6% ต่อปี ถึงอายุ 60 จะมีประมาณ

7.78 ล้านบาท → ยังขาดอีกประมาณ 10.4 ล้านบาท

ถ้าไม่ปรับแผน เงินจะหมดตอนอายุประมาณ 71 ปี ทางแก้มี 3 ทาง ทำทางเดียวหรือผสมกันก็ได้

1. ออมเพิ่ม จากตัวอย่างนี้ ต้องออมเพิ่มอีกราว 7,858 บาทต่อเดือน (และเพิ่มขึ้นปีละ 3%) ถึงจะพอ
2. เกษียณช้าลง ได้ทั้งเวลาสะสมเพิ่ม และระยะเวลาใช้เงินสั้นลง
3. ลดค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ หรือมีรายได้อื่น เช่น บำนาญหรือค่าเช่า

ดอกเบี้ยทบต้นคืออะไร

ดอกเบี้ยทบต้นคือการที่ ดอกเบี้ยถูกนำไปรวมกับเงินต้น แล้วงวดต่อไปได้ดอกเบี้ยจากก้อนที่ใหญ่ขึ้น ยิ่งระยะเวลานาน ผลยิ่งชัด

ตัวอย่าง: เงินต้น 100,000 บาท ฝากหรือลงทุนเพิ่มเดือนละ 3,000 บาท ได้ผลตอบแทน 5% ต่อปี ทบต้นรายเดือน 20 ปี

	จำนวนเงิน
เงินที่ใส่เข้าไปทั้งหมด	820,000
ดอกเบี้ย/ผลตอบแทนรวม	684,365
ยอดเงินเมื่อครบ 20 ปี	1,504,365

ผลตอบแทนเกือบเท่าเงินที่ใส่เข้าไปเอง และส่วนใหญ่เกิดในช่วงปีหลัง ๆ นี่คือเหตุผลที่ เริ่มเร็วสำคัญกว่าเริ่มเยอะ

ใน Excel ใช้ฟังก์ชัน FV คิดได้ในบรรทัดเดียว

=FV(5%/12, 20*12, -3000, -100000)

กฎ 72: เงินจะโตเป็น 2 เท่าในกี่ปี

เอา 72 หารด้วยผลตอบแทนต่อปี (เป็นตัวเลข % ไม่ใช่ทศนิยม)

ผลตอบแทนต่อปี	เงินโต 2 เท่าในประมาณ
2%	36 ปี
4%	18 ปี
6%	12 ปี
8%	9 ปี

เป็นการประมาณแบบคิดในใจที่ใกล้เคียงความจริงในช่วงผลตอบแทนทั่วไป

ลองใส่ตัวเลขของคุณเอง

ไฟล์ วางแผนเกษียณ + คำนวณดอกเบี้ยทบต้น คำนวณทุกขั้นข้างบนให้:

• บอกเงินที่ต้องมีและเงินที่จะมี ณ วันเกษียณ และขาดหรือเกินเท่าไร
• บอกว่าต้องออมเพิ่มเดือนละเท่าไร และเงินพอใช้ถึงอายุเท่าไร
• ตารางรายปีถึงอายุ 100 พร้อมกราฟ และชีตคำนวณดอกเบี้ยทบต้นเลือกความถี่ทบต้นได้